Una pieza fundamental en el marco financiero, y que encontrarás en diferentes contextos, es la deuda. Ya sea como instrumento de inversión o para la adquisición de un financiamiento.
En esencia la deuda se puede encontrar en distintas dimensiones, esta puede ser usada en tus finanzas personales, empresariales o gubernamentales. A pesar que, estas tres dimensiones puedan tener grandes diferencias, la deuda permanece con muchas similitudes en todos los escenarios.
Es importante destacar que, independientemente del tipo de deuda, encontrarás las mismas variables: monto adquirido, tasa de interés y el periodo en el que se debe realizar el pago.
Deuda como instrumento de inversión
Un instrumento de deuda se caracteriza por ser una inversión en donde recibes intereses por prestar tu dinero. La tasa de interés que recibas dependerá del riesgo que asumas, en otras palabras, es muy diferente prestarle tu dinero al gobierno para proyectos federales que prestárselo a tu vecino para hacer remodelaciones en su casa. Entre más riesgo asumas, más tasa de interés deberán pagarte por el préstamo; eso es un instrumento de deuda.
¿Dónde y cómo se utiliza?
La deuda podemos encontrarla a nivel gubernamental, empresarial o personal. Sin embargo, fijaremos atención en la parte personal. ¿Cómo podemos utilizar de manera inteligente la deuda en nuestras finanzas personales? Existen dos pasos que son cruciales para resolver la pregunta.
- El primer paso es cuestionarte acerca del propósito de ese dinero que estás pidiendo prestado. Si el objetivo es impulsar un proyecto, que será rentable y la tasa de retorno se encuentra por arriba de la tasa de interés de la deuda, entonces sí es una buena forma de utilizarlo.
Recuerda. Evitar un crédito para financiar placeres puede ser una buena elección, ya que los placeres se acaban rápido, no generan rendimientos y terminarás pagando intereses.
- El segundo paso es medir la cantidad de deuda a un nivel sensato. Debes ser consciente que ese crédito es algo que te ayudará a impulsar tu economía, pero no debes exagerar en el monto.
Recuerda. Busca una deuda que puedas mantener bajo control. En negocios se toman riesgos, pero evita tomar riesgos que estén fuera de tu control.
Ejemplo:
Imagina que te encuentras en un escenario donde eres padre de familia y tienes la oportunidad de adquirir un crédito y observas las opciones que tienes para utilizarlo.
Desde hace tiempo has tenido en la cabeza buscar suficiente capital para comprar un remolque y rentarlo; comprar una máquina de helados para empezar una heladería o, finalmente, comprarte el coche que has deseado desde niño.
Analizas las tres opciones. Las ideas relacionadas con empezar un proyecto pasan la primera prueba, mientras que el deseo de comprar el auto de tus sueños se cancela.
Decisión en qué utilizar un crédito
Comprar un remolque para rentarlo | SÍ |
Comprar una maquina de helados para empezar una heladería | SÍ |
Comprar el auto de mis sueños | NO |
Para continuar con esta decisión debes analizar si tienes la capacidad de afrontar la deuda solicitada. Para ello, se revisa la diferencia entre tus ingresos y egresos mensuales.
Proyecto | Crédito | Pago Mensual |
Remolque | $600,000 | MX$12,000 |
Máquina de helados | $50,000 | $1,000 |
Ingresos mensuales personales
Sueldo | $30,000 |
Trabajos extras | $10,000 |
Total | $40,000 |
Egresos mensuales personales
Renta de hogar | $11,000 |
Servicios básicos | $2,000 |
Salud | $4,000 |
Alimentos | $8,000 |
Total | $25,000 |
Diferencia entre ingresos y egresos mensuales |
$15,000 |
En este ejemplo se observa que se tiene un margen de maniobra de MX$15,000 mensuales.
Así mismo, puedes notar que se tiene la capacidad de hacer frente a los dos proyectos ya que el pago mensual del crédito del remolque es de $12,000 y el pago mensual del crédito de la máquina de helados es de MX$1,000 mensuales.
Sin embargo, el crédito del remolque se encuentra cercano al limite y, si algo saliera mal a lo largo del pago del crédito, podrías pasar por momentos estresantes, incluso, no alcanzar a pagar el crédito.
Por esa razón analizar el tamaño de la deuda es importante, para poder tomar un riesgo, pero que sea gestionable.
La mejor opción para este ejemplo es comprar la máquina de helados, ya que estás utilizando el crédito con la finalidad de financiar un proyecto de inversión. Además, el monto de la deuda es controlable con relación a los ingresos y egresos mensuales.
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Para conocer más sobre cómo funciona la deuda y cómo entenderla a mayor profundidad, te recomendamos el artículo: ¿Cómo evitar deudas y problemas financieros?