La planificación financiera es fundamental para el logro de tus objetivos. Analizar tus ingresos y egresos mensuales puede ayudarte a entender mejor la capacidad de endeudamiento, y así evitar situaciones de morosidad o impagos.
Por eso, en el siguiente artículo te explicamos cómo calcular tu capacidad para contraer deudas ¡Empecemos!
¿Qué es la capacidad de endeudamiento?
La capacidad de endeudamiento, también conocida como capacidad de crédito, es el porcentaje de tus ingresos que te permite asumir deudas sin poner en riesgo tu integridad financiera o caer en problemas de solvencia.
Algunos especialistas indican que el pago de tus deudas no deberían rebasar el 40% de tus ingresos mensuales (ya descontando tus gastos fijos).
Una buena manera de conocer tu capacidad de endeudamiento es teniendo claro cuáles son tus gastos fijos y cuáles tus gastos variables.
El primer paso es detenerte a pensar cuánto dinero representan tus gastos mensuales. Conocer esta cifra te ayudará a administrar mejor tus ingresos a corto plazo, así como a tomar decisiones sobre tus deudas a largo plazo.
Es fundamental que no adquieras ninguna deuda ni solicites crédito o préstamo alguno antes de que conozcas tu capacidad de endeudamiento: no pidas prestado antes de saber qué cantidad puedes destinar a pagar.
El capital máximo que puedes usar para este propósito, sin comprometer tu integridad financiera, es tu capacidad de endeudamiento.
Sobrepasar tu capacidad de deuda te puede colocar en un umbral peligroso que te haría cuesta arriba el camino de pagar lo que debes, algo nada deseable desde cualquier óptica.
¿Por qué es importante conocer tu capacidad de endeudamiento?
Saber cuál es tu situación financiera real te permitirá establecer límites para tener un adecuado nivel de endeudamiento. De esta forma enfrentarás tus obligaciones financieras de manera fluida, sin caer en morosidad, y sin afectar tu historial crediticio o desestabilizar tus finanzas personales.
Asimismo, te ayuda a establecer estrategias para alcanzar determinadas metas.
Las entidades financieras también miden tu capacidad de crédito al momento de conceder un préstamo. Lo hacen para asegurarse de que tengas la capacidad de pago, no solo del monto entregado, sino también del pago de las comisiones y los intereses.
Cabe destacar que el impago de un crédito puede derivar en un embargo de bienes: y no solo de los tuyos, sino también los de tu aval si tuvieras alguno.
De este modo, el pago de la deuda podría salir mucho más costoso de lo que inicialmente tenías presupuestado.
Factores que determinan la capacidad de endeudamiento
Además de los ingresos mensuales, hay otros factores que determinan tu capacidad de crédito. A continuación te mencionamos algunos de ellos.
Factor patrimonio
Si vas a solicitar un préstamo, es muy probable que la entidad financiera revise tu patrimonio ya que es un aval de tu capacidad de respuesta en el caso de que no puedas cumplir con la deuda.
Solvencia económica
Es la capacidad de una persona de atender las obligaciones adquiridas. En este punto cobra importancia el hecho de tener varias fuentes de ingresos. Ten presente la frecuencia, cantidad y estabilidad de tus entradas de dinero.
Avales
Consiste en tener el respaldo de una o varias personas en caso de que no puedas seguir pagando tu préstamo. Para ti y para ellos es importante poder hacer frente a esa deuda.
Historial crediticio
El historial crediticio es un informe emitido por una entidad especializada donde se detallan los antecedentes de pagos e impagos de una persona.
Cómo calcular tu capacidad de endeudamiento
Para realizar el cálculo de tu capacidad de endeudamiento, sigue paso a paso este camino:
- Lápiz y papel en mano, en una columna coloca tus ingresos fijos mensuales. En otra columna anota todos los egresos fijos mensuales; es decir, los pagos por bienes y servicios que obligatoriamente debes pagar mes a mes. Incluye también el monto que ahorras o, mejor aún, que inviertes.
- A tus ingresos mensuales, réstale los egresos.
- El resultado que hayas tenido, multiplícalo por 0.35 o 0.40, y el resultado será la cantidad máxima que puedes destinar a asumir obligaciones financieras.
Para que puedas visualizarlo te dejamos la fórmula:
Capacidad de endeudamiento = (Ingresos mensuales – gastos fijos) x 0.40
Ejemplo
Supongamos que tus ingresos mensuales ascienden a 10,000 pesos y tus gastos fijos en el mismo periodo son de 6,000.
Siguiendo este ejemplo, tu capacidad de endeudamiento es de 1,600 pesos, cantidad recomendada para el pago de deudas sin que ello ponga en peligro cumplir con el resto de tus responsabilidades.
Tener un conocimiento claro de tu capacidad para endeudarte, derivado de saber con precisión cuáles son tus ingresos y egresos, es parte de la educación financiera con la que debe contar toda persona responsable y que busque encaminarse hacia unas finanzas sanas.
Cómo mantener una capacidad de endeudamiento saludable
Hay varias formas de mantener tu nivel de endeuamiento en condiciones saludables. A continuación te mencionamos algunas de ellas.
Salda tus deudas en tiempo y forma
Recuerda que retrasarte en saldar las deudas contraídas te puede costar dinero, puede afectar tu historial crediticio, y puede perjudicar a quien funja como tu aval.
Respeta tu nivel adecuado de endeudamiento
No sobrepasar esta cantidad es fundamental para mantener una nota positiva en tu historial crediticio, y no comprometer los pagos que son esenciales para ti y para los tuyos. Comprometerte a pagar una cantidad superior a tu capacidad puede derivar en una deuda más grande de la que inicialmente te habías planteado.
Piensa a futuro
Un buen historial crediticio te ayudará a obtener futuros préstamos, como en el caso de que necesites un crédito hipotecario, una tarjeta de crédito o comprar un auto. No lo descuides, piensa en tu futuro.
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Educación financiera
Contar con las herramientas adecuadas para enfrentar los retos de la vida debe ser prioridad para cualquier persona, pues ayuda a ver el panorama completo, con tus gastos e ingresos, para administrar mejor tus finanzas, mantener un equilibrio y no sobrepasar tu capacidad de endeudamiento.
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