Llega tu primer sueldo y, entre la emoción y las ganas de comprar, aparece la pregunta que casi nadie te prepara para responder: ¿qué hago con este dinero?

No hay una sola respuesta, porque no todos llegan a su primer sueldo con el mismo ingreso, las mismas obligaciones ni la misma capacidad de ahorro. Pero sí hay preguntas y hábitos que pueden ayudarte a tomar mejores decisiones desde el primer día.

Qué significa “tu primer sueldo” en términos financieros

Tu primer sueldo no es solo el número que ves en tu contrato: es también tu primer contacto real con conceptos como nómina, retenciones, prestaciones y aportaciones. Entender qué compone ese depósito es el primer paso para decidir qué hacer con él.

Cómo funciona: de tu sueldo bruto a tu sueldo neto

Si trabajas de forma formal (con un patrón que te da de alta ante el IMSS), tu sueldo bruto no es lo que recibes en tu cuenta. Antes de llegar a ti, se descuentan, entre otros:

• ISR (Impuesto Sobre la Renta): un porcentaje que depende de tu nivel de ingreso, según las tablas que publica el SAT. Quienes ganan menos pueden recibir además un “subsidio para el empleo” que reduce ese impuesto.
• Cuotas obrero-patronales del IMSS: una parte la paga tu empleador y otra se descuenta de tu sueldo, principalmente para tu seguridad social.
• Aportación a tu Afore: el sistema de pensiones en México es tripartito (aporta tu patrón, tú y el gobierno). Desde la reforma de pensiones de 2020, la aportación patronal a tu cuenta de retiro, cesantía y vejez aumenta de forma gradual entre 2023 y 2030, sin incrementar la parte que corresponde al trabajador.
• Aportación al Infonavit: si tu patrón te inscribe, aporta un porcentaje de tu salario base de cotización a tu subcuenta de vivienda, que puedes usar más adelante para un crédito o, en ciertos casos, retirar.

Si trabajas de forma independiente o facturas por honorarios, estas retenciones cambian y tú tienes que hacerte cargo de separar el dinero para impuestos y para tu retiro, porque nadie lo hace de forma automática por ti.

Ejemplo práctico

Supongamos que Ana consigue su primer empleo formal con un sueldo bruto mensual de $12,000 pesos. Después de las retenciones de ISR (con el subsidio al empleo aplicado, cuando corresponde) y del IMSS, su sueldo neto sería menor a esa cifra; el monto exacto depende de las tablas de ISR y subsidio al empleo vigentes en el momento, así como de su esquema de contratación.

Este es un ejemplo hipotético con fines ilustrativos, no un cálculo con tablas fiscales verificadas para este documento.

Errores comunes y cómo evitarlos

• Planear tu presupuesto con el sueldo bruto, no con el neto: puede hacer que gastes de más sin darte cuenta.
• No revisar tu recibo de nómina: ahí puedes ver exactamente cuánto se destina a ISR, IMSS, Infonavit y Afore, y detectar errores.
• Adoptar una regla de distribución “universal” sin adaptarla a tu realidad: fórmulas de porcentajes fijos pueden ser un punto de partida, pero no funcionan igual para alguien que vive solo, alguien que aporta a los gastos de su casa o alguien que aún vive con su familia.
• Gastar el primer sueldo completo “porque es el primero”: un gasto puntual no arruina tus finanzas, pero convertirlo en costumbre hace difícil empezar a ahorrar.

Estrategias que puedes considerar

• Revisa tu recibo de nómina completo antes de decidir qué hacer con tu sueldo, para partir de tu ingreso real.
• Define tus propias prioridades (deudas, gastos fijos, ahorro, algún gusto) en lugar de copiar un porcentaje que leíste en internet; lo importante es que la distribución sea tuya y sostenible en el tiempo.
• Empieza a ahorrar o invertir, aunque sea un monto pequeño desde el primer sueldo. No se trata de la cantidad, sino del hábito.
• Si tienes deudas, identifica cuáles tienen un costo (interés) más alto y prioriza esas antes que otras.

¿Y ahora qué?

No existe una fórmula única para tu primer sueldo, porque tampoco existe una sola forma de empezar la vida laboral. Lo que sí está en tus manos es empezar a construir hábitos financieros informados desde el primer depósito.

Si quieres poner ese primer sueldo a trabajar para ti desde ahora, en GBM Advisory puedes recibir acompañamiento para dar tus primeros pasos como inversionista, sin importar el monto con el que empieces.

¿Tu primer sueldo será el inicio de tus hábitos financieros, o solo gasto sin dirección?